■李凝未孟亚云

(资料图)

父母之爱子，则为之计深远。随着人们风险意识的提高，为孩子准备一份兼具人身保障和投资属性的年金保险就成为很多父母的必然选择。

那么，父母离婚时，为孩子投保的年金保险会被作为夫妻共同财产分割吗？

王女士是一家金融企业高管，事业很成功，年收入100余万元。儿子出生后，王女士作为投保人，以儿子为被保险人购买了一份大额教育年金保险，每年保费20万元，交5年，总计100万元。儿子两岁时，王女士和老公因为家庭琐事发生矛盾，婚姻走到破裂边缘。此时保单已经交费3年。王女士担心在离婚诉讼中老公要求分割这份保单，于是找到律师。

法律解析

离婚诉讼中，大部分父母不会要求分割为孩子投保的年金险。但是如果父母一方要求分割，那么为孩子投保的年金险是否会被作为夫妻共同财产进行分割，则取决于两个因素：

一是看投保人是夫妻一方还是孩子；二是看当时买年金险的保费是来自夫妻共同财产还是一方个人财产。

第一种情况，如果孩子已成年，孩子作为投保人，父母来帮子女交保费，那么这张保单就属于父母对子女的赠与，父母将来离婚，是不能分割子女名下保单的。

第二种情况，如果孩子未成年，不能作为投保人，父母一方作为投保人并交纳保费，此时判断年金险是否属于夫妻共同财产的标准，就是保费来源。如果保费来源于夫妻婚后收入、投资收益等共同财产，在没有任何婚内财产协议的情况下，年金险属于夫妻共同财产，离婚时可以进行分割；假如保费不是用共同财产支付的，而是用一方个人财产支付，年金险就与对方无关，离婚时不会作为共同财产分割。

怎么判定是否属于个人财产呢？有三种常见的形式：婚前财产、人身保险理赔金、遗嘱或赠与合同中明确属于一方的财产。

所以，案例中王女士为孩子投保的年金险有可能在离婚诉讼中被作为夫妻共同财产予以分割。

律师建议

如果父母希望给孩子购买的年金保险在离婚时不被分割，真正用于孩子未来，律师给出以下三个建议：

1.可以选择以祖父母、外祖父母做投保人，适当隔离风险；2.尽量使用一方明确的个人财产支付保费；3.如果使用夫妻共同财产支付的话，父母双方以书面形式，约定好该保单现金价值归属于夫妻一方或者孩子所有。

每一个幸福的孩子背后，都有一对深谋远虑的父母。父母需要提前做好规划，才能为孩子未来提供坚实的保障。

（作者系上海家与家律师事务所律师）

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