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存款利率持续下行背景下，保本保息、收益率较高、可转让的大额存单走俏，“手慢无”现象频现。有银行营销人员正捆绑定期存款或理财产品，向客户配售大额存单。专家提醒，此举可能损害了金融消费者的合法权益。

无论是国有大行还是民营银行，大额存单在当下都颇为抢手，今年以来存款利率持续下行，但部分城商行的大额存单利率仍能到3.2%-4%，利率较高的3年期大额存单更是“一单难求，难抢已成共识。

据中国证券报记者调研，有银行人员凭借大额存单的销售热度，搭配定期存款或理财产品，向客户捆绑销售。有消费者买20万元大额存单，需要配50万-60万元的理财产品，或者是比大额存单利率低0.05%的定期存款。不强求配理财还是定期，看客户选择。成都分行要求就是配售，可能有些网点配比够了才不需要。

另据红星资本局采访发现，有储户“抢了3个星期都没抢到”，还有储户在对比多家银行后，选择在利率更高的中外合资银行开卡抢单。银行工作人员表示，近期咨询、购买大额存单的储户增多，还有银行称“发行后一两分钟抢完”。

天天财经调查，去年年12月，原中国银保监会发布《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，自2023年3月1日起施行。《办法》第二十六条明确，银行保险机构销售产品或者提供服务的过程中，应当保障消费者自主选择权，不得存在五类情形，其中排在第一位的就是“强制捆绑、强制搭售产品或者服务”。

尽管银行人员在销售大额存单时，会向客户提及需配比其他产品，但在其朋友圈的宣传文案中并未写出相关要求。有投资者在看到朋友圈的大额存单利率广告后，询问客户经理才得知需要“配货”。此外，不少银行人员表示，新客户才能买到较高利率的大额存单。

从调研情况看，尚不清楚大额存单的“配货”现象是否普遍存在，多家银行的工作人员就对记者表示“没听说过”。但为了留住客户，不少银行的营销人员建议记者办理利率接近的定期存款。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼此前接受央广网采访时表示：“大额存单如果发行过多，势必会增加银行的负债成本。今年以来银行的息差下降比较明显，因为一方面银行要向实体经济让利，贷款利率也在下降。所以如果大额存单等这些利息相对较高的存款产品发行过多，那么银行存款成本会上升。”董希淼表示，银行为了压降存款成本，增强向实体经济让利的可持续性，大额存单的发行量会进行一定的调控。

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