5月17日早上8点，在河北省石家庄市裕华区做电子批发生意的老周通过别人介绍，用手机下载了一个名为“友金云贷”的APP。最近两天，老周有笔70万的货款急着周转，几经筹措还差18万。着急之下，他试着向友金普惠申请云贷在线借款。他仅用10分钟完成了填写资料、人像识别、在线查询征信、获取额度等全部在线操作。当天下午16:40，这笔18万的救急款就已经到了他的银行账户。老周颇为感慨：“这笔钱毕竟数额不小。和银行、朋友求爷爷告奶奶都不一定借到，这么几个小时就拿到了?时代真是变了，科技的力量真是太牛了。”

老周不知道的是，通过一部手机，在几个小时内就能获得额度可观的借款，正是友金云贷APP提供给广大小微企业主、白领人士的领先型金融服务。友金云贷基于友金所千亿云贷大数据风控技术，实现了纯线上无抵押信用高额借款。

5月18日，在经过为期半年的试运营之后，友金所云贷事业部在深圳正式成立。这意味着，友金所旗下友金普惠将在原有借款服务的基础上实现重大服务革新，为广大小微企业主和白领人士提供全流程在线化快速借款服务。

初期，这项服务将首先开放给广州、武汉、成都、苏州和石家庄这五座城市的借款客户使用，后续将陆续开放更多的城市。

友金所总裁李昌国在云贷事业部正式成立大会上说，友金云贷APP的正式推出，是友金所金融科技力量的一次集中展示，而科技正是推动普惠金融发展的重要推动力。

友金云贷纯线上操作 借款更轻松

友金云贷是实现纯线上自助操作的一款贷款APP，客户无需到门店面签，仅需按照流程提示填写资料就可以在线申请。APP会根据客户资质自动计算额度。在额度范围内，客户借多少、借多久都可以自己决定。友金云贷以客户体验为出发，将借款审批环节简化，实现了极速放款。

友金云贷通过大数据和互联网金融的整合应用，从贷款申请、审批到提用款、还款，全流程均通过APP操作，小微企业主和白领人士遇到的借款难、借款流程繁琐等一系列问题，都将迎刃而解。

在推出纯线上的友金云贷APP之前，友金所针对传统银行的短板，集中提供快速的线下借款业务。客户前往门店提交借款申请后，两三天就能获得借款审批的结果。尽管比银行已经快了很多，但在技术革新不断加速的现在，这一模式逐渐无法满足借款客户的需要。

分管友金所风控的副总裁熊伟表示，友金所引入了业内领先的人脸识别、电子签名等技术，进一步提高了数据采集和挖掘量级，并结合远程面签、远程现调，达到全流程在线化。把过去人来做的事情全部交由系统来处理。

熊伟介绍，友金所的风控模型分析维度达到数百个，变量超过上千个，构成了典型的大数据风控系统。当用户通过互联网向友金所申请借款时，系统就能迅速判断出用户的真实性，同时大量的数据点构成了精准的用户画像，最终借助信用模型得出审批结果。

“处理结果在一两分钟内，甚至几秒内就出来了，这和之前的速度相比，是汽车和马车的区别，也是大数据、人脸识别这些新的金融科技带来的风控变革。”云贷事业部副总经理、产品部总经理吴伟彬如是说。

基于千亿贷款经验 智能规则引擎业内领先

长期以来，大量小微企业主长期以来，小微企业如果想从传统银行机构获得贷款，需要提供价值较高的实体物品作为抵押物，这一门槛将大量优质小微企业和个人挡在银行门外。

“完全依靠抵押显然无法解决小微融资难的问题，实现不了普惠金融”，友金所总裁李昌国说，过高的人员成本、运营成本以及存在的操作风险，银行无法大规模解决小微企业和个人几万、几十万的小额融资需求。

成立于2014年的友金所，立志为小微企业主和白领人士提供高效便捷的无抵押信用借款服务。过去10年，中国无抵押信用贷款的风控IT技术经历了一个堪称巨变的历程。

友金所的创始团队主要是来自平安银行的资深银行业人士，其中包括友金所总裁李昌国、主管友金所风控的副总裁熊伟及主管IT的副总裁黄成。平安银行是国内最早开展无抵押信用贷款的金融机构。早在2009年，他们几位就已经负责平安银行个人无抵押贷款的相关业务。10年来，他们积累了近1000亿元、60万名借款客户的风控数据和实操经验。依托这些业内少有的丰富数据和经验，友金所风控和IT团队研发出了独有的智能规则引擎。

据熊伟介绍，智能规则引擎实现了准入建议、额度建议和定价建议。通俗而言就是，通过规则引擎的判断，就可以分析出是否通过借款人的借款申请，通过后提供多大的借款额度以及借款利息，不用人工决策，也不用人工计算。在黄成看来，智能规则引擎，在风控技术发展历程中，具有里程碑式的意义，审批从过去依赖人工到依赖计算机系统，就像蒸汽时代到电气时代的进步，带来了风控效率的飞速提升，同时进一步降低了人工干预。

截至目前，国内具备智能规则引擎自主开发能力的金融机构仍然寥寥。

由于创始团队背景，让友金所从诞生的那天起，就拥有了得天独厚优势。以熊伟为代表的风控部门，更是为友金所创造了建立在千亿贷款规模基础之上的风控技术实力。了解中国信用贷款行业发展的人或许知道，这样的放贷规模和经验，不仅放在网贷行业是属于领先水平，即便是银行业也是少有的。

以金融科技推动普惠金融

李昌国说，互联网能够给借款服务机构带来无边界、低成本的在线获客方式和企业、个人的互联网行为数据，为借款服务机构进行信用评估带来新的信息佐证，让风控模型进一步迭代优化。

对于友金所而言，加速转向互联网化的基础条件建立在两个方面：第一，友金所背靠强大的用友集团，通过用友云触达数百万的中小企业群体以及这些企业的员工，同时有机会授权接入因云服务而产生的大量数据，如财务数据、管理数据、购销存数据、物流数据、ERP数据、薪酬数据等等，实现互联网获客和风控的真实落地。第二，友金普惠通过一系列先进的IT技术，利用大数据和智能引擎达到全流程在线化。

友金云贷产品正是以金融科技为手段、客户信用为支点的普惠计划，满足了广大有真实需求的中小企业主对资金的使用需求，实现了信用变现，真正推动普惠金融进步。