失望的话说在前——

(相关资料图)

你以为天津的存量房贷利率能降到3.8%？

NO！真降不了多少……

更多是利好南方楼市火热的城市。

9月7日，存量房贷利率的细则，终于公布。

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、招商银行、中信银行、光大银行……陆续公布了执行方案。

看完后一脸蒙圈，明明是中国字，为什么看不懂？

之前很多城市，已经公布了部分时间段的房贷利率下限，这就够费解了。

9月7日，各大银行公布的下调细则，跟有些城市公布的下限还不一样！ 

更看不懂了。

想让银行给让点利，看这费劲的劲儿！

各大银行，具体细则大差不差，就不挨个说了。

直接上结果，自己对号入座吧。

大家最关心的，就是“我到底能降多少利息？”

按时间段划分。

2019年10月7日及之前：

最低最低，就是调整到LPR，不能低于相应期限的LPR。 

（相应期限，是指1年期或5年期）

注意，是现在的LPR哦，不是当年的。

2019年10月8日开始，新增贷款自动以LPR定价。

存量贷款，在12月时转换为LPR，当时的LPR为4.8%。

举个例子。

2012年3月买的房，当时基准利率是7.05%，首套利率享受85折，即5.99%。

在2019年12月转换为LPR+119个基点。

注意，并不是可以降低119个基点，而是不变。

因为当年的下限就是85折，只有利率高于85折（比如9折），才可以下调。

银行的下调标准是，就高不就低。

太难理解了是不是！

就不能给一个具体数值么，就直接说降到多少不就完了嘛！

如果你的房贷利率，是在LPR基础上减基点，那就不下调！

2019年10月8日-2022年5月14日：

下调标准，也是最低降到LPR，也是当年买房时的LPR哦。

2022年5月15日及以后：

调整的下限为：LPR-20基点。

如果你的利率高于LPR-20基点，可以下调到-20基点，这是极限。

比如利率是LPR-40个基点，已经是最低了，不做调整。 

好吧，我知道怎么说大家都很难看懂。

这不是咱们的问题，如此晦涩复杂的政策，只能给4个字：诚意不足！

怎么涨利息的时候这么痛快呢？

也不需要咱申请啊，也没见这么复杂的流程啊。

这些细则啊，对于天津来说，口惠而实不至。

因为近几年，天津的首套房贷利率，基本都是在执行下限。

除非你是“二套变首套”，还能多降点。

更利好南方有些楼市火热的城市，当时为了打新，基点都有加到100多的。

所以，反正咱也算不过银行，咱也没法弄清楚到底按哪年哪个利率算，干脆别费劲了！

银行都说了，不需要申请，只要符合条件，9月25日统一集体下调。

老百姓还能怎样呢，听招呼就完了。

散了吧，别想这事儿了。

把历年的LPR贴出来，供大家参考

既然银行公布了细则，我们还是来划个重点。

（一）调整范围

1、贷款发放时间或合同签订时间，在2023年8月31日（含当日）以前，可以申请调整。

2、不仅纯商贷可调整，公积金组合贷中的商贷部分，也可以调整。

3、仅限首套住房。

怎么界定首套住房呢？有三种类型：

第一类，当年买房办贷款时，属于首套房。

第二类，当年买房时被算作二套，现在因“认房不认贷”能算作首套。

第三类，当年买房时不是唯一住房，后来把其它住房卖掉，名下只剩一套，也可算首套。

另外，需要注意，只有每月按时足额还款，才能申请。

如果有逾期，必须先还清积欠的本息。

（二）两种调整方式

第一种，协商变更合同利率。

与银行协商，降低贷款合同约定的利率水平。

第二种，新发放贷款置换。

银行新发放一笔贷款，去置换以前的贷款。

这两种方式，调整的结果一致。

从操作的便利度来看，第二种流程更多，时间更长。

为了方便，银行将主要采取第一种变更贷款利率的方式。

（三）申请方式

1、原来买房时是首套房，且已转为LPR定价，不需要申请，银行9月25日统一批量下调。

批量调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。

2、如果是“二套变首套”的，需要主动申请，并提供相关材料。

如果是固定利率的，需申请先转换为LPR（按照2019年12月的LPR转换），再调整。

可于9月25日起，提出申请。

手机银行和线下网点，都可以办理。

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