朋友圈如果有保险代理人或者经纪人的小伙伴，一定会被保险3.5%下调的文章刷屏，保险产品预订利率下降是榜上钉钉的事情了，那么下降之前是否要入手？预定利率3.5降到3.0对客户的影响有哪些？本期我们一起来看看。

(资料图片仅供参考)

预定利率3.5降到3.0对客户的影响有哪些？

预定利率3.5降到3.0对客户的影响其实只有二种类型的，第一类是保障类型的产品，（如重疾险、定期寿险、两全保险）导致保费支出更高、第二类是理财保险（年金保险、终身终额寿）等收益降低产品，具体详情如下：

1、保障类型产品保费更高：买相同的保额的重疾险等产品时，其他条件相同，预订利率越低，保费就越贵。毕竟预订利率高，就代表着保险公司，预期的投资回报高，保险公司可以少收一些保费，如举个例子：

示例30岁男性，10年交，各类险种的预定利率如下：

（1）年金：60岁给付终身年金，预定利率从3.5%下降到3.25%是8.8%、预定利率从3.5%下降到3%，就变为了18.4%；

（2）终身寿险： 60岁给付终身年金，预定利率从3.5%下降到3.25%是9.2%、预定利率从3.5%下降到3%，就变为了19.5%；

（3）重疾险：终身重疾（附加险1）+轻症责任（附加险2）产品组，预定利率从3.5%下降到3.25%是7.8%、预定利率从3.5%下降到3%，就变为了16.4%；

详见：

2、理财保险（年金保险、终身终额寿）等收益降低：

预定利率3.5降到3.0对客户的影响，是理财保险等产品，后期现金价值和IRR值会下降，最有影响的莫过于年金保险和终身终额寿险产品了，这两款产品都是提前锁定利率，保障终身，活得越久，保单价值越高。如果从3.5%降低3%是相当有影响的。

比如富德生命人寿的康乾3号瑞祥人生预定利率为3.5%时，趸交的情况下，对比同类产品，IRR值接近终身终额寿年复利天花板3.5%；但是一旦下调到3%，那内部收益率就只能接近年复利3%了。

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